Страховые компании Украины на данный момент не учитывают страховую историю клиента при расчете стоимости автогражданки, несмотря на то, что с 1 января 2025 года вступает в силу новый закон об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев наземных транспортных средств (ОСАГО).
Это было подтверждено в ходе опроса, проведенного агентством "Интерфакс-Украина", среди ведущих страховщиков в этой области.
Процесс настройки доступа к полной истории страхования клиента (вне рамок одного страховщика) все еще продолжается, поэтому страховые компании при оформлении полисов ориентируются исключительно на собственную страховую историю с клиентом, отметила генеральный директор СК "Гардиан" Татьяна Щучьева.
Она также добавила, что в скором времени страховщики ожидают возможность получения данной информации со стороны централизованной базы данных Моторного (транспортного) страхового бюро Украины (МТСБУ).
По словам гендиректора, на 10 января стоимость полиса на легковые авто с объемом двигателя до 1600 куб. см для зарегистрированных ТС варьируется от 2,5 тыс. грн - 5 зона (небольшие населенные пункты – ИФ-У) до 5 тыс. грн - 1 зона (Киев - ИФ-У), а для незарегистрированных авто цена составит от 9,6 тыс. грн.
Директор департамента развития розничных продуктов и сервисов СК "ИНГО" Ольга Иванцова подтвердила, что страховщики активно работают в этом направлении. "Пока неясно, как на такие изменения отреагируют банки, маркетплейсы и агрегаторы, которые работают с множеством страховщиков и должны адаптироваться под них. Поэтому стоимость полисов одного и того же страховщика может различаться на разных платформах", - добавила она.
Иванцова также уточнила, что при расчете стоимости полиса "ИНГО" учитывает предыдущий опыт страхования, применяя бонус-малус. Однако ведущие страховщики намерены собирать больше информации о клиенте, что позволит им углубить сегментацию. Например, "ИНГО" планирует учитывать такие параметры, как полная масса транспортного средства и другие.
"Чем больше информации о клиенте, тем лучше реализовать принцип индивидуального подхода. В большинстве случаев это приводит к снижению стоимости полиса", - констатировала она.
По словам Иванцовой, с начала года стоимость полиса в СК "ИНГО" увеличилась на 50-70% в зависимости от категории ТС, региона эксплуатации и объема двигателя.
Директор по коммерческой деятельности СК "Экспресс Страхование" Екатерина Лукашенко отметила, что страховая история клиента становится важным фактором, который постепенно интегрируется в процесс формирования стоимости полисов ОСАГО. Компания уже применяет эти данные для юридических лиц и работает над улучшением подходов, позволяющих учитывать этот фактор для физических лиц.
Вопрос учета страховой истории клиента является одним из самых обсуждаемых в сфере ОСАГО, подчеркнула советница председателя правления НАСК "Оранта" Елена Машаро.
По ее словам, основной принцип этого вида страхования заключается в том, что все страхователи-автовладельцы – как те, кто стал виновником ДТП (их меньшинство, около 2,5% за год), так и те, кто не допустил аварий, – совместно формируют фонд, из которого выплачиваются компенсации пострадавшим в результате ДТП. Если те, кто не был виновником ДТП, будут платить значительно меньше, чем виновники, то для поддержания достаточного размера фонда базовый платеж придется значительно увеличить по сравнению с текущим уровнем, при котором скидки за безаварийную езду не учитываются. Поэтому сейчас компания ищет оптимальную модель, которая позволит сделать учет истории страховых случаев одновременно справедливым и эффективным.
В СК ARX также не учитывают страховую историю клиента при определении цены, но планируют в будущем ввести этот фактор в расчет.
"Мы первыми внедрили и продолжаем использовать такие факторы для расчета платежа, как возраст собственника (физического лица) и возраст автомобиля. Чем больше водительский стаж, тем дешевле полис на автогражданке", - сообщили в компании.
При этом уточняется, что в Европе эта практика существует уже много лет. Например, в Германии страховая премия может колебаться в восемь раз: один заплатит EUR100, другой - EUR800.
На вопрос о том, насколько может возрасти средний размер убытка после вступления в силу нового закона, направленного на защиту потребителей страховых услуг, Иванцова ответила, что ожидается, что частота заявлений о ущербе увеличится примерно на 10%, так как процесс урегулирования стал гораздо более понятным и быстрым. Клиентам больше не придется проходить сложный путь через страховую компанию другого участника ДТП, что снижает барьер для подачи заявок. Что касается среднего размера выплат, то "ИНГО" прогнозирует его рост более чем вдвое.
"Мы также ожидаем увеличения уровня выплат на рынке в целом. Если раньше этот показатель колебался в пределах 40-50%, то теперь он может возрасти до 60% и даже выше, что связано с тем, что страховщики будут урегулировать убытки более оперативно, а новые условия договоров ОСАГО предполагают более высокий уровень компенсаций, чем прежде", - отметила директор департамента СК "ИНГО".
По словам Щучьевой, по итогам 11 месяцев 2024 года средний размер убытка по рынку составил 33 тыс. грн. "Мы прогнозируем его двукратное увеличение, которое произойдет постепенно в течение 2025 года", – добавила она.
С тем, что размер выплат пострадавшим вырастет, согласна и Машара. По ее прогнозам, по одному страховому случаю он может достичь 50-60 тыс. грн. Соответственно, ожидается также повышение уровня выплат.
"Однако все только начинается, и впереди еще много неопределенностей и изменений. Мы надеемся, что эти нововведения принесут положительные результаты как всем участникам дорожного движения, так и дальнейшему развитию рынка страхования в Украине", - подчеркнула она.
В СК "Экспресс Страховании" прогнозируют, что в течение 2025 года этот рост будет постепенным, поскольку значительная часть автомобилистов все еще будет иметь полисы, заключенные в 2024 году. К концу 2025 года средний размер чека по полисам ОСАГО может увеличиться на 70-100% по сравнению с предыдущим годом.
По их данным, на рост среднего размера выплаты, помимо факторов, вступивших в силу с новым законом, также повлияет специфика портфеля компании. Средний чек у страховщиков, где преобладают новые автомобили (до пяти лет), может быть на 15-20% выше, чем у компаний с более старыми авто в портфеле. Это связано с тем, что новые автомобили обычно обслуживаются на авторизованных сервисных центрах, где стоимость ремонта может быть выше, чем на обычных СТО.
По прогнозам СК ARX, с введением новых условий автогражданки средний размер выплаты увеличится на 57%. В СК "Европейский страховой альянс" считают, что он возрастет до 55-65 тыс. грн.
На вопрос, есть ли у страховщиков данные о том, какой процент клиентов имеет полисы 2024 года, основанные на старом законе, и в 2025 году - на новом законе, в СК "Экспресс Страхование" ответили, что, согласно их прогнозам, до 1 июля 2025 года около 57% действующих полисов компании будут оставаться заключенными по старым условиям.
В СК "Оранта" уточнили: так как договоры ОСАГО на условиях нового закона только начали заключаться, очевидно, что по крайней мере 95% автовладельцев имеют полисы, оформленные в 2024 году. Именно поэтому 2025 год для ОСАГО станет переходным, когда будут действовать как новые, так и старые условия страхования.
Генеральный директор СК "Гардиан" Щучьева подтвердила, что произошедший в декабре прошлого года бум продаж автогражданки был связан с желанием клиентов приобрести полис по старой цене.
"По нашей статистике, в